Calculadora de TIR (IRR)

Calcula la TIR real de las cuotas a plazos chinas (Huabei / JD Baitiao / tarjetas de crédito chinas): anuncian 7.2% pero la tasa real puede ser 13%. Específico de China.

商家宣传"年化"

7.20%

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真实年化 (APR)

13.03%

⚠️ 真实利率是宣传利率的 1.81 倍 (高估了 5.8 个百分点)

借款本金 (元)

分期数 (期)

总手续费率 (%)商家宣传的"年化"

常见预设

每期月供

¥893.33

总还款

¥10,720

总手续费

¥720

EAR (复利年化)

13.84%

为什么宣传 7.2% 实际是 13%?

商家说的 7.2% 是总手续费 ÷ 借款本金,这个口径假设你 12 期都欠着全部本金。实际上你每个月都在还本金,平均借款本金只有约 1/2,所以真实年化要乘以约 1.85。 IRR (内部收益率) 是金融业的标准算法,能精确计算每笔现金流的真实收益率。

央行 2021 年起要求金融机构必须披露 APR(年化利率),不能只用"日息""手续费率"包装。但很多分期产品仍在打擦边球。

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